29-03-11Voor alle zekerheid? Weinig verplicht, veel mogelijk
Het is onrustig in verzekeringsland. Eind vorig jaar roerde Hugo Kreuzenkamp, hoogleraar verzekeringskunde aan de Universiteit van Amsterdam, zich met de stelling dat Nederlanders oververzekerd zijn. En dit uiteraard ten faveure van de verzekeraars. Luttele weken erna kwam Independer in opspraak omdat de vergelijkingssite toch niet helemaal neutraal bleek te zijn. InfoRegio klopte voor uitleg en toelichting aan bij twee tussenpersonen in de regio, Millenaar Adviesgroep en Ecurion Haarlem.
Mieke Millenaar is directeur van Millenaar Adviesgroep BV, volgens het eigen affiche ‘de grootste onafhankelijk werkende tussenpersoon in Haarlemmermeer op het gebied van verzekeringen, pensioenen, employee benefit en financiële planning’. Ze houdt kantoor in Hoofddorp. Kees van Duin is werkzaam voor Ecurion, dat verspreid over Nederland vestigingen heeft en zich profileert met ‘ondernemend in financieel advies voor ondernemers’. Van Duin werkt vanuit het kantoor Haarlem.
Laten we direct maar met de deur in huis vallen, wat denkt u: is de Nederlandse ondernemer, net als kennelijk in zijn burgerleven, misschien ook wel zakelijk oververzekerd? Mieke Millenaar: “Onze ervaring ten aanzien van oververzekering van ondernemers is anders. Wij hebben enerzijds het credo ‘uw risico, ons vak’, waarmee wij willen zeggen dat een ondernemer een professional nodig heeft als het gaat om risico-inventarisatie. Anderzijds zeggen wij ‘een beetje ondernemer, verzekert niet elk risico!’.
Omdat onze ervaring is, dat de gemiddelde ondernemer prima in staat is een goede keuze te maken welk risico hij wil lopen en welke
risico’s hij elders wil onderbrengen.” Van Duin onderschrijft de stelling, dat het bedrijf zelf meestal goed verzekerd is. “Maar door slecht
onderhoud van de verzekeringen zie ik nog wel eens dubbele verzekeringen, en bijvoorbeeld oude auto’s die nog all risk verzekerd zijn. De Nederlandse ondernemer zorgt echter minder goed voor zichzelf. Veel ondernemers hebben zich niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, hebben niets geregeld als ze komen te overlijden en bouwen geen pensioen op.” Niet verzekeren vanwege de premie vindt Van Duin absoluut een verkeerde besparing. “Kies eventueel voor een lang eigen risico periode of verzeker een lager inkomen waardoor de premie beperkt blijft. Bijna niemand kan het zich veroorloven om langdurig ziek thuis te zitten, zonder inkomsten.’
De vraag is natuurlijk wel, wanneer ben je nou eigenlijk oververzekerd, hoe weet je dat? Van duin: “Van oververzekering is sprake wanneer
de verzekerde som hoger is dan de werkelijke waarde. Aangezien de wet heeft bepaald dat een verzekerde niet beter mag worden van
een schade, wordt nooit meer vergoed dan de werkelijke schade. Ondertussen wordt wel premie betaald voor het te hoge verzekerd bedrag.” Volgens Millenaar komt een goed verzekeringspakket tot stand via een uitgebreide inventarisatie van de risico’s die de ondernemer loopt met zowel zijn bedrijf als persoonlijk. “Deze zijn te verdelen in de gebieden activa, dus pand en inventaris, personeel, vermogen en privé. Wanneer alle risico’s die de ondernemer loopt in beeld zijn gebracht is hierop een adequaat verzekeringspakket af te stemmen waarin alle hiaten en overlappingen zijn verdwenen. Ons vertrekpunt is steeds eerst de risico’s, die de ondernemer loopt, te inventariseren en de preventieve maatregelen in kaart te brengen, die hij kan nemen om schade te voorkomen. Door een goede inventarisatie vooraf kan de ondernemer zelf een beslissing nemen welke risico’s hij zelf wil lopen en welke hij wil finan cieren in de vorm
van een verzekering.” Conclusie: Oververzekeren voorkom je door regelmatig je verzekeringsportefeuille tegen het licht te laten houden.
Maakt het voor je verzekeringspakket eigenlijk iets uit wat uit welke bedrijfsvorm je hebt? “Ieder bedrijf loopt risico of je nu een vof, bv of
zzp-er bent”, reageert Mieke Millenaar. “Naast een aantal overeenkomsten zijn er wel degelijk belangrijke verschillen. De grootste verschillen zijn er op fiscaal gebied. Denk aan pensioenen. Een ander belangrijk verschil is de aanwezigheid van personeel waar een ondernemer flinke risico’s kan lopen op het gebied van ziekteverzuim. De zzp-er zal hier uiteraard niet mee van doen hebben.” Van Duin vult aan: “De ondernemer loopt risico’s met zijn bezittingen en het vermogen. In de basis is dat niet anders voor een BV dan voor een eenmanszaak. Een ondernemer die vanuit huis werkt moet dan ook niet denken dat de aansprakelijkheid valt onder zijn particuliere aansprakelijkheidsverzekering of dat de inventaris van het bedrijf verzekerd is onder de inboedelverzekering. Ook een DGA, in
loondienst van zijn BV, is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.” ..........
Klik hier voor het gehele artikel in InfoRegio februari 2011.
TIPS
1. Maak gebruik van een adviseur. Je bent goed in je eigen vakgebied maar laat deze moeilijke materie aan een deskundige over. Die adviseur verdient zichzelf vaak terug.
2. Zorg voor een goede inventarisatie van de bedrijfmatige risico’s. De ondernemer zelf moet zich minimaal eenmaal per jaar verdiepen in zijn risico’s en ver zekeringen. In de loop van de tijd zijn arbeidsongeschiktheid-, overlijdensrisi co- en pensioenverzekeringen veel goedkoper geworden, tot wel 40%. Het is dus verstandig om ook de bestaande verzekeringen opnieuw te laten vergelijken.
3. Een goed calamiteitenplan is veel meer waard dan een verzekering. Verzeker niet alles maar maak duidelijk keuzes. Welke risico’s loop ik als ondernemer en onderneming. Welke risico’s kan ik dragen en welke risico’s beslist niet. Verzeker alleen dat laatste.
4. Vanaf juli 2011 geldt voor zakelijke schade- en inkomensverzekeringen een maximale contractduur van 3 jaar. Overstappen naar een andere verzekeraar wordt dan makkelijker.
5. Zorg voor een goed persoonlijk jaarplan zowel als ondernemer als privé.
