Het nut van goede voornemens
Geplaatst door Joost Calis op woensdag 4 januari 2012
U kent dat vast wel: op oudejaarsdag neemt u zich voor een aantal zaken structureel anders te doen. Meer sporten, stoppen met roken, financiële zaken eens goed op een rijtje zetten…. Vanaf het nieuwe jaar zal alles anders worden! Tegelijkertijd knaagt er in uw hoofd die bekende gedachte: “meestal begin ik met goede moed, maar na verloop van tijd komt de klad er toch in…” Andere prioriteiten, drukte of gewoon geen zin. Wat heeft het dan voor nut om überhaupt goede voornemens te maken?
Wanhoop niet, u krijgt hulp uit onverwachte hoek: de Autoriteit Financiële Markten! De AFM publiceert regelmatig zogeheten Leidraden, waarbij ze aangeven hoe de financiële markten zouden moeten functioneren. In de laatste Leidraad ‘Klant in Beeld’ wordt het gewenste beeld geschetst hoe zorgvuldig beleggingsadvies en vermogensbeheer zou moeten plaatsvinden. Met name vindt de AFM dat eerst de (beleggings)doelstellingen van een klant zouden moeten worden vastgesteld, en pas daarna de gewenst route en instrumenten. Klinkt logisch, en dat is het ook. Maar is het ook makkelijk?
Eerst zult u moeten vaststellen hoe uw huidige financiële situatie is, en met welke fiscale, financiële en juridische aspecten u te maken heeft. Daarna zult u dienen vast te stellen wat er in verschillende situaties gebeurt. U maakt scenario’s. Ook stelt u voor u zelf vast welke doelstellingen u in verschillende scenario’s heeft. Dit kunnen harde doelen (bijvoorbeeld een bepaald doelkapitaal) en zachte doelen (bijvoorbeeld altijd zelfstandig kunnen blijven wonen) zijn. Vervolgens stelt u vaste welke instrumenten u heeft om deze doelstellingen te bereiken. Tot slot kijkt u regelmatig, maar zeker een keer per jaar, of u nog steeds op koers bent….
Onmogelijk? Niet als u zich laat bijstaan door de juiste financieel planner! Door het maken van de juiste analyses en scenarioplanning leggen zij mogelijke lacunes bloot. En misschien nog wel belangrijker: zij nemen regelmatig het initiatief om de gemaakte planning opnieuw tegen het licht te houden, zodat u op koers blijft. Zij kunnen er niet voor zorgen dat al uw goede voornemens worden gerealiseerd, maar wel dat uw financiële doelstellingen worden vastgesteld en gemonitord. Voor de andere zaken moet u echt zelf aan het werk!
The battle: Actief versus Passief
Geplaatst door Gerrit Ruijs op woensdag 7 december 2011
Op 20 oktober jl. heeft de AFM de “Leidraad actief” (beleggen met als doel de benchmark te verslaan) en “Passief beleggen” (Indextrackers) in het belang van de klant gepubliceerd. Sindsdien vallen verschillende partijen over dit rapport heen.
Dat kan je natuurlijk verwachten. Welke vermogensbeheerder die aan actief beheer doet, gaat zeggen dat hij het met dit rapport eens is.
De belangenvereniging voor het Nederlandse fund en asset management (DUFAS) wijst het pleidooi van de AFM af voor “Passief beleggen” als norm. De kosten voor Index beleggen zijn niet te vergelijken met de kosten van beleggingsfondsen. DUFAS vindt verder dat er geen wetenschappelijke basis is om te pleiten voor passief beleggen.
De AFM beaamt dit ook in de leidraad en geeft ook aan dat er geen wetenschappelijk basis is om te pleiten voor actief beleggen. De AFM vindt dat het vermogensadvies naar een hoger niveau moet en dat klanten de keuze krijgen welke vorm beter bij hen past.
Tussen de regels door zegt de AFM dat er in zijn algemeenheid te snel een productkeuze wordt gemaakt. Het vaststellen van risicoprofielen vindt nog steeds te veel plaats op basis van subjectieve vragenlijsten die vervolgens leiden naar een asset allocatie.
Adviseurs brengen te weinig diepgang aan en brengen te weinig het natuurlijk risicogedrag van een klant in kaart. Luister naar je klanten, er is immers maar één benchmark die verslagen moet worden en dat is niet de MSCI World index, maar de doelstelling van de klant.
Gedraag je als bok, want schapen zijn suf
Geplaatst door Jacob Nammensma op donderdag 27 oktober 2011
Tijdens het Ondernemerscongres raakte ik in gesprek met een medewerker van Centraal Beheer die mij een boekwerkje meegaf met de 100 ondernemerslessen van Annemarie van Gaal. In het boekje kom ik bij les 12 een heel herkenbaar verhaal tegen wat ik jullie niet wil onthouden, het heeft de titel 'Gedraag je als bok'.
Het is namelijk bijzonder irritant, al die aanbiedingen voor financiële producten met 'geweldige voordelen'. Neem van mij aan dat banken bij het afsluiten van een nieuwe rekening een mooie rente beloven en in de jaren daaropvolgend stilzwijgend elk jaar iets minder rente geven. Je denkt dat je marktconforme prijzen betaalt aan een leverancier, omdat je het contract zelf hebt uitonderhandeld. Jaren later blijk je de meest betalende klant van dezelfde leverancier te zijn; jij betaalt hetzelfde bedrag, terwijl de productie inmiddels efficiënter is geworden en de prijzen zijn verlaagd. Je betaald dus als trouwe klant de hoofdprijs. Ook bij financiële producten van ondernemers zie je vaak dat kortingspercentages waarop je wellicht recht hebt, niet verleend worden, ook omdat niemand hier een echt naar heeft gekeken. Of: verzekeringen die elders veel goedkoper ondergebracht kunnen worden of in de loop der jaren goedkoper zijn geworden, maar waarvoor jij nog steeds dezelfde hoge premie betaalt als vroeger. Hier scheiden de schapen zich van de bokken.
Schapen zijn suffe ondernemers die er blind op vertrouwen dat banken of leveranciers hun trouwe klanten waarderen. Ze kijken niet meer om naar hun rekeningen of financiële producten en blijven rustig zitten. Als ondernemer ben je vaak het schaap, met als excuus dat je het veel te druk hebt om continu scherp te letten op de beste deals. De bokken zijn de ondernemers die wel altijd scherp zijn, continue onderhandelen en zorgen dat ze altijd de beste deals hebben en nooit teveel betalen. Wordt niet een gewone bok, wordt een slimme bok. Bel eens met je Ecurion adviseur.
